Beaucoup placent leur argent dans une assurance-vie sans réellement être en connaissance du rendement procuré par ce produit d’épargne. En effet, la majorité des Français souscrivent à une assurance-vie dans le but de sécuriser leurs économies et optent alors pour les traditionnels contrats monosupport, c’est-à-dire en fonds en euros. Or, ce type de contrat est faiblement rémunéré. L’assurance-vie devient nettement plus intéressante lorsqu’elle propose des rendements plus dynamiques. L’épargne croît alors de manière plus rentable, avec des taux qui s’alignent avec ceux des unités de compte des contrats multisupports que nous allons aborder dans la suite de notre article.
Une assurance-vie multisupport : des risques élevés
C’est une nouvelle génération de produit qui utilise ce que l’on appelle les unités de comptes. Ces dernières se composent d’une large gamme d’actifs plus porteurs mais à risques élevés, comme les actions, les obligations, les fonds d’investissements et les autres valeurs mobilières, ainsi que les produits immobiliers.
Les actions et les obligations sont des produits boursiers : ils peuvent procurer des rendements exceptionnellement intéressants lorsque le marché est sain, mais aussi des valeurs négatives en temps d’économie en difficulté. Les risques de perte en capital sont donc importants. Les valeurs mobilières et les fonds d’investissements rejoignent la grande famille des organismes de placement collectif en valeurs mobilières (OPCVM). Ce sont en grande majorité des produits investis en action, également risqués mais à rémunération intéressante. Les unités de comptes accueillent aussi des produits immobiliers qui sont gérés par des tiers, comme les SCPI, les SCI et les OPCI. Ce sont les meilleurs produits proposant le meilleur équilibre rendement-risques.
Diversifier les supports : en unités de comptes et en fonds en euros
La meilleure manière d’augmenter efficacement le rendement de son assurance-vie, c’est d’y intégrer à la fois des supports diversifiés en unités de comptes (UC) et en fonds en euros. Comme nous l’avons mentionné précédemment, ces UC peuvent aboutir à des risques de perte en capital. Attention donc à bien étudier son propre profil d’épargnant avant d’opter pour les actifs à incorporer dans son produit d’épargne.
Les différents types de profils de contrat
En fonction de du niveau de risque que l’épargnant peut supporter, celui-ci pourra choisir entre différents types de profils. La plupart des contrats d’assurance-vie proposent plusieurs niveaux de risque. Cela à travers les profils suivants : celui dit « sécurisé », le « prudent », « l’équilibré », le « dynamique » et « l’offensif ». C’est en fonction de ces derniers que la composition des supports de l’assurance-vie sera sélectionnée.
Exemple : pour le profil sécurisé, plutôt destiné aux épargnants qui approchent de l’âge de la retraite, le contrat sera constitué majoritairement de fonds en euros. À l’inverse, ce seront les unités de comptes qui seront investies en majorité sur un contrat à profil « offensif ».
Le choix des actifs par rapport à l’horizon de placement
Attention à l’horizon de placement, l’assurance-vie proposant des échéances très variées, allant du court terme au moyen et au long terme. Il est donc primordial de savoir fixer à l’avance la durée de détention du contrat afin de choisir les actifs qui vont constituer le support. Par exemple, pour des encours à débloquer sur le court terme, miser sur des actifs dynamiques pourrait être intéressant et ce, en tenant compte de la situation économique et financière. Si cette dernière est saine, l’épargnant pourra s’autoriser une prise de risque élevée. Il en est de même sur le moyen terme. En revanche, la tendance du marché ne peut être prévue sur le long terme, ni sur le très long terme : prudence donc en ce qui concerne cette sélection. La meilleure manière de profiter du meilleur rapport rendement-risques demeure un accompagnement personnalisé par un conseiller en gestion de patrimoine.
